На территории РФ действуют два основных вида автострахования — добровольная страховка Каско и государственный полис ОСАГО, поэтому важно знать, в чем между ними разница. Цель каждого страхования — получение денег при наступлении страхового случая. Компенсация по ОСАГО выплачивается третьим лицам, пострадавшим в ДТП. Деньги по Каско получает водитель, оформивший страховку. Без ОСАГО ездить по дорогам РФ запрещено. Каско — добровольное страхование.
Особенности страховки
На территории РФ есть два вида автострахования — Каско (добровольное) и ОСАГО (обязательное). Страховка может быть открытой (оформленной на владельца авто и всех водителей, управляющих ТС по доверенности) и закрытой (оформленной только на владельца ТС).
Каско
Это добровольное страхование личного имущества (автомобиля владельца). Каско — это не аббревиатура, а иностранное слово, означающее борт транспортного средства (от итальянского «Casco» — «Борт»). Такой полис оформляется ради получения компенсации в случае пожара, угона и при повреждении машины в ДТП.
Деньги по Каско выплачиваются пострадавшему владельцу авто, оформившему страховку. Сумма компенсации оговаривается в договоре и покрывает все виды ущерба, причиненного ТС. Ставки по страховке устанавливают сами страховые компании. Человек, оформивший полис, получит деньги только в том случае, если не нарушит ПДД (в момент аварии не будет находиться в состоянии алкогольного опьянения).
ОСАГО
Это обязательное страхование не своего имущества, а гражданской ответственности перед другими участниками дорожного движения. Такую страховку должен оформить каждый владелец авто, а также водитель, управляющий машиной по доверенности.
Аббревиатура ОСАГО расшифровывается так — «Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности». Условия предоставления и выплаты страховки регулируются ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС». Полис оформляется и оплачивается водителем, а при наступлении страхового случая компенсацию получают пострадавшие в ДТП третьи лица.
Документы для оформления:
- заявление;
- личный паспорт;
- водительское удостоверение;
- паспорт ТС.
ОСАГО — обязательная страховка. Штраф при отсутствии полиса — 800 рублей. Ущерб в случае ДТП возмещает пострадавшим не водитель, а страховая компания. Сумма компенсации зависит от вида и стоимости причиненного вреда. Размер выплат устанавливает эксперт. Максимальная сумма — 400 тысяч рублей для ТС, 500 тысяч рублей для пострадавших. Полис оформляется на период от 1 года и больше. Водитель, оформивший страховку, при наступлении страхового случая ничего не получает. Компенсация выплачивается только пострадавшим в ДТП третьим лицам.
В чем различие
Каско отличается от государственного полиса ОСАГО по ряду признаков. Максимальную сумму добровольного страхования назначает страховая компания, а обязательного — закон РФ.
Что покрывают
Сравнительная таблица:
| Критерии | ОСАГО | Каско |
| Объект страхования | Гражданская ответственность | Собственное авто |
| На кого распространятся страховка | На всех пострадавших в ДТП участников дорожного движения | На владельца ТС, даже если авто стоит на стоянке |
| Что компенсирует | Ущерб от ДТП здоровью и ТС пострадавшего | Ущерб (ДТП, угон, поджог) собственному ТС, в том числе по вине собственника (около 20 страховых случаев) |
| Кто компенсирует ущерб | Страховая компания в границах установленного лимита | Страховая компания (полное или частичное покрытие расходов) |
| Кто оплачивает весь ущерб | Сверх лимита — виновник ДТП | Зависит от типа оформленной франшизы, при оформлении условной франшизы все расходы оплачивает страховая компания (если ущерб выше франшизы) |
Как работают при ДТП
Сравнительная таблица:
| Критерии | Каско | ОСАГО |
| Что делать при ДТП | Остановить машину, включить аварийную сигнализацию, выставить аварийный знак, вызвать ГИБДД и «скорую», оформить ДТП в ГИБДД, сделать фото и видео места происшествия и пострадавших, обратиться в страховую компанию | |
| Когда разрешается не вызывать ГИБДД и оформить Европротокол | Если нет пострадавших и не причинен вред ТС, а в ДТП участвовало максимум 2 автомобиля | |
| Кто обращается в страховую компанию и время обращения | Пострадавший на протяжении 5-10 дней с момента ДТП | Пострадавший и виновник на протяжении 5 дней после ДТП |
| Какие документы предоставить | Личный паспорт, водительское удостоверение, паспорт ТС, полис, диагностическую карту, постановление ГИБДД об административном нарушении, извещение о ДТП по Европротоколу, фото, видео | Личные документы и документы на авто, справку из больницы с диагнозом, справку из ГИБДД или извещение о ДТП по Европротоколу, реквизиты своего счета, фото, видео |
| Кто определяет величину компенсации | Сумму компенсации определяет техническая экспертиза (независимый эксперт) | |
Срок оформления
Сравнение (таблица):
| Содержание | Каско | ОСАГО |
| Срок оформления | В любое время | На протяжении 10 дней с момента покупки ТС |
| Постановка на учет в Госавтоинспекции и Гостехнадзоре | После постановки на учет | Без полиса на учет не поставят |
| На какой срок оформляется | На 1 год и более | |
| Продление | Заблаговременно (за несколько дней до окончания договора) | |
| Наказание за отсутствие полиса | Не предусмотрено | Если страховка не оформлена — штраф 800 рублей.
Если отсутствует имя водителя в полисе или договор страховки не продлен, то штраф 500 рублей. |
Лимиты ответственности
Сравнительная таблица:
| Критерии | ОСАГО | Каско |
| Лимит выплаты | До 400 тыс. руб. за ТС пострадавшего,
до 500 тыс. руб. за жизнь и здоровье пострадавшего |
Полная или частичная компенсация (сумму назначает страховая компания) |
| Количество страховых случаев, подлежащих компенсации | Все страховые случаи (в границах лимита) | Компенсация проводится в рамках величины страховки |
| Что делать, если лимит не покроет весь ущерб | Виновник ДТП обязан доплатить деньги пострадавшему из собственного кармана | При договоре с частичной компенсацией ущерба какую-то часть ремонта придется владельцу авто оплатить самостоятельно |
| Как увеличить лимит | Оформить ДОСАГО | Перезаключить договор, оформить страховку с полным покрытием расходов |
Банкротство компании при страховке ОСАГО и Каско
Сравнение (таблица):
| Критерии | ОСАГО | Каско |
| Куда подаются документы | В компанию, имеющую лицензию
|
|
| Где проверить статус страховщика | На сайте «Российского Союза Автостраховщиков» | Попросить страховую компанию показать лицензию |
| Что делать, если полис поддельный | Написать заявление в полицию
|
|
| Что делать в случае банкротства | При наступлении страхового случая компенсацию выплатит «Российский Союз Автостраховщиков» | На протяжении месяца с момента объявления банкротства обратиться в компанию и потребовать вернуть деньги |
Место ремонта
Авто, поврежденное в случае ДТП, после экспертизы отправляется на ремонт. Машину обязана отремонтировать сертифицированная мастерская или СТО (станция-партнер страховой компании). На ремонт отводится не более 30 дней (срок ремонта указывается в договоре). Выбор СТО зависит от марки авто и места жительства пострадавшего в ДТП.
Отказ в компенсации
Сравнение (таблица):
| Каско | ОСАГО | |
| Когда компенсация не выплачивается | Не выплачивается:
· участник ДТП не указан в полисе; · пострадавший вовремя не обратился в страховую компанию; · ДТП не зарегистрировано в ГИБДД (не составлен Европротокол); · водитель находился в нетрезвом состоянии или нарушил правила ДД; · произошел износ деталей; · в двигатель попала жидкость; · не предоставлен полный пакет документов. |
Не выплачивается:
· пострадавший находился в состоянии алкогольного опьянения; · пострадавший вовремя не обратился в страховую компанию. |
Программа лояльности
Когда заключается договор Каско, желательно поинтересоваться насчет скидок или бонусов. Многие компании предоставляют дисконт в рамках программы лояльности к клиенту. Скидки по ОСАГО не предусмотрены. Цена государственной страховки и сумма компенсации — устанавливаются законом.
Стоимость полиса
Сравнительная таблица:
| Критерии | ОСАГО | Каско |
| Кто устанавливает лимит | Государство, ФЗ от 25.04.2002 N 40 | Страховая компания |
| Как рассчитывается стоимость | На основе предложенной законом базовой ставки и поправочных коэффициентов | На основе ставки и коэффициентов страховой компании |
| От чего зависит величина | Список параметров, влияющих на стоимость страховки:
· состояние ТС (марка, категория, год выпуска); · сведения о водителе (водительский стаж, возраст, наличие страховых случаев); · место жительства; · бонусы. |
|
| Средняя сумма полиса | 5 000 рублей
|
|
| Величина компенсации | В пределах лимита (до 400 тыс. или 500 тыс. руб.) | Может составлять несколько миллионов рублей, в зависимости от подписанного договора (полное или частичное покрытие расходов) |
| Отсрочка | Не предусмотрена | Возможна рассрочка |
Страховой брокер
При оформлении страховки можно обратиться к посреднику. Платные посреднические услуги в сфере страхования предоставляют страховые брокеры. Посредники помогают выбрать оптимальный вариант полиса и правильно заключить договор.
Технический осмотр
После ДТП необходимо сразу же обратиться в страховую компанию и написать заявление. Ремонтировать машину самостоятельно запрещается. Размер компенсации определяется на основании технической экспертизы. Независимый эксперт обязан провести осмотр авто в течение 5 дней после подачи заявления. Машину начинают ремонтировать только через 15 суток. С 24 августа 2021 года договариваться с экспертом будет обязан и пострадавший в ДТП.
Форма и размер компенсации
Сравнение (таблица):
| Критерии | ОСАГО | Каско |
| Форма | Денежная или ремонт авто в СТО
|
|
| Размер компенсации | В зависимости от причиненного ущерба (в границах установленного лимита — до 400 тыс. или до 500 тыс. рублей) | В зависимости от ущерба и вида страхования (с полным или частичным покрытием) |
| Кто определяет размер выплат | Независимый эксперт на основании справочника РСА
|
|
| Срок выплаты компенсации | 20 дней после принятия заявления (если страховая компания не имеет денег, страховка выплачивается через несколько лет) | Срок выплаты указан в договоре, составленном на основании ГК |
Франшиза
При оформлении Каско можно выбрать тип франшизы — безусловную или условную. От ее величины зависит сумма будущей компенсации при наступлении страхового случая. При оформлении безусловной франшизы собственник авто получит только разницу между стоимостью ремонта и франшизой (заранее указанной суммой). Полное возмещение ущерба в таком случае не проводится.
Если оформлена условная франшиза, то собственник получит всю сумму, компенсирующую полученный вред. Правда, только в том случае, если величина ущерба превышает франшизу, то есть небольшой ремонт в границах франшизы придется оплачивать самостоятельно.
Плюсы и минусы каждой из страховок
Сравнение (таб.):
| Каско | ОСАГО | |
| Плюсы | Характеристики:
· компенсирует ущерб владельцу авто в случае ДТП или угона; · при выборе договора с полным покрытием расходов собственник авто получит всю сумму компенсации; · оформляется в любом городе. |
Характеристики:
· компенсирует ущерб пострадавшему в аварии; · уменьшает расходы виновника ДТП; · оформляется в любом городе. |
| Минусы | Характеристики:
· в некоторых случаях компенсация не выплачивается (нетрезвое вождение); · сумма ущерба зависит от оценки эксперта; · возможны задержки при выплате компенсации.
|
|
Краткая сравнительная таблица
Сравнение (таб.):
| Критерии | Каско | ОСАГО |
| Категория страхования | Добровольное | Обязательное |
| На кого оформляется полис | На владельца ТС и водителя, управляющего машиной по доверенности | |
| Когда нужно оформить | В любое удобное время | На протяжении 10 дней после покупки ТС (до постановки на учет в Госавтоинспекции) |
| Средняя цена полиса | 5 000 рублей | |
| Объект страхования | Собственное авто | Гражданская ответственность |
| Что компенсирует | Ущерб от ДТП, пожара и угона | Ущерб от ДТП здоровью и ТС третьему лицу |
| Лимит компенсации | В зависимости от подписанного договора (полное или частичное покрытие расходов) | До 400 тыс. руб. для ТС, до 500 тыс. руб. для пострадавшего в ДТП |
| Форма компенсации | Деньги или ремонт в СТО | |
| На основании чего проводится выплата | Наступление страхового случая, ДТП (протокол от ГИБДД или Европротокол) | При ДТП (на основании протокола ГИБДД или Европротокола) |
| Отказ в компенсации | При несоблюдении ПДД (нетрезвое вождение) | |
| Срок выплаты компенсации или выполнения ремонтных работ | Сроки указаны в договоре | 20-30 дней |
Подведем итог
На территории РФ каждый водитель сразу после покупки автомобиля обязан заключить договор ОСАГО. Лучше оформить страхование в дилерском центре, продающем машину. Такие компании предоставляют своим клиентам скидки, правда, только по Каско. Без ОСАГО поставить машину на учет Госавтоинспекции не удастся.
Зато водитель может оформить Каско и рассчитывать на возмещение личного ущерба. Такой полис оформляется в любое удобное время. Стоимость Каско — около 5 000 рублей, а размер страховки рассчитывается на основании характеристик авто и водительского стажа. Застраховаться можно от 20 страховых случаев, например, от ДТП, угона, пожара. Расходы на выплату компенсации берет на себя страховщик. Ущерб, в зависимости от подписанного договора, возмещается в полном или частичном объеме. Величину компенсации устанавливает независимый эксперт.
Обратиться в страховую компанию нужно сразу после ДТП. При себе нужно иметь полис Каско, документы на авто, личный паспорт, протокол ГИБДД или Европротокол. Компенсация не положена водителям, нарушившим ПДД (например, находившимся в алкогольном опьянении). Деньги выплачиваются при наступлении страхового случая, а факт ДТП должен подтвердить протокол ГИБДД или Европротокол. Можно отказаться от денежной компенсации в пользу ремонта авто в СТО.
Главное запомнить, что ОСАГО — это обязательная страховка. Без этого полиса запрещено ездить по дорогам РФ. За оформление ОСАГО обязан заплатить собственник авто, а компенсацию в случае ДТП получит не он, а пострадавшие третьи лица. Возместить всю сумму ущерба от аварии поможет Каско. Такая страховка, хоть и добровольная, зато компенсацию получит тот, кто оформил полис.
Рекомендуем также почитать
В чем отличия коробок передач робот и автомат и что лучше, разница
В чем отличия терминов катастрофа и авария, особенности и сравнение понятий
В чем отличия между вариатором и автоматом, какая коробка лучше и надежнее
В чем разница между пропиской и регистрацией, отличия
Чем электрическая плита отличается от индукционной, разница между панелями
В чем отличия карт Виза и МастерКард, разница и какая лучше
В чем отличия между нормами морали и права, сходства и сравнение понятий
Как отличить настоящую 5000 купюру от подделки, в чем разница и как проверить
