Несмотря на высокий уровень закредитованности, большинство заемщиков с трудом представляет себе разницу между аннуитетным и дифференцированным платежами. Первый вариант считается более распространенным. При этом дифференцированная схема тоже требует пристального внимания и детального изучения. Чтобы разобраться в отличиях между этими вариантами, важно изучить их суть.
Определение терминов
Разница между этими платежами интересует многих. Чтобы понять ключевые отличия, необходимо проанализировать термины.
Аннуитетный платеж
Эта схема выплаты долга лучше, а потому именно она используется чаще всего. Аннуитетные выплаты являются равными, однако пропорции между долгом и процентами отличаются. Тут проценты за применение кредитных денег насчитываются на остаток. Потому на начальном этапе их размеры выше, однако они постепенно снижаются.
Тем не менее, существуют случаи, когда платежи неравны. Если клиент выходит на пенсию во время выплаты кредита, график будет рассчитываться ступенчато. До этого момента в основе выплат лежит текущий доход человека, а после – базой выступает минимальный уровень пенсии.
Помимо этого, аннуитетная выплата корректируется в случае досрочной выплаты займа. Ее размер можно узнать из графика, который банковский работник предлагает при заключении договора.
Человек может совершать оплату разными способами. Это можно делать через онлайн-банкинг на сайте или в приложении. Также для этого допустимо использовать банкоматы, терминалы, банковские офисы. С собой обязательно требуется брать документ, который удостоверяет личность.
Дата оплаты кредита может быть та же, что и день выдачи. Однако иногда она отличается. Это напрямую зависит от заемщика. В платежную дату деньги до 9 вечера должны поступить на счет должника, который указывается в поручении. При этом совершать перевод рекомендуется заранее.
Если дата выплаты приходится на выходной или праздник, средства спишутся в тот же день при условии наличия денег на счету. При их отсутствии пополнить его удастся только в рабочий день. Если сделать это сразу, такая ситуация не будет расцениваться как просрочка и не повлечет негативных последствий.
Дата выплаты может изменяться, но не больше 1 раза за год. Для этого требуется подать заявление в банковском отделении в том населенном пункте, в котором выдавался кредит. При этом день последней выплаты остается неизменным. Такая дата будет совпадать с днем выдачи кредита.
Аналогичным способом можно сменить счет списания. При этом поручении требуется указать ряд счетов и последовательность списания средств. Если размер платежа превышает сумму денег на первом счету, остаток будет списан со второго, затем – с третьего и так далее.
Если заемщику по определенным причинам не удается внести деньги счет, можно выполнить погашение со счета другого человека. При однократном выполнении такого платежа поручение на автоматическое списание оформить не удастся. Если долг выплачивается в рублях, допустимо использовать любые счета. При валютном займе разрешается применять исключительно счет поручителя.
Дифференцированный платеж
Эта схема погашения долга применяется реже. При этом заемщик каждый месяц использует различные суммы. Их размер постоянно снижается. При таком платеже ежемесячные платежи уменьшаются. Сумму основного долга всегда будет одинаковой. При этом проценты, которые насчитываются на остаток, начнут уменьшаться при выплате кредита. Месячная сумма долга рассчитывается просто. При этом сумму кредита делят на число платежей.
При использовании этого метода график внесения средств отсутствует. При этом есть срочное обязательство, в соответствии с которым клиент обязан совершать оплату кредита. К примеру, «Сбербанк» предоставлял такие займы только до 2011 года. Сегодня он использует исключительно аннуитетные платежи.
Погашать сумму можно наличными деньгами и безналичным способом непосредственно на ссудный счет. Схемы оплаты тоже возможно осуществлять различными способами – с помощью банковского приложения или через банкомат. Также можно посетить отделение банка.
Как отличить первое от второго
Основное отличие между схемами погашения кроется в графике и соотношении сумм, которые каждый месяц тратятся на выплату процентов и основного долга. В случае применения дифференцированной схемы размер долга распределяется равномерно на весь его срок.
Если в качестве примера рассматривать ипотеку, из цены объекта недвижимости рекомендуется вычесть первоначальный взнос. При этом оставшуюся сумму можно разделить на срок ипотеки, то есть на число месяцев. Важно учитывать, что на первые годы ипотеки приходятся максимальные выплаты. Впоследствии они снижаются.
Если рассматривать аннуитет, размер основного долга отличается неравномерным распределением. При этом месячные выплаты остаются равны.
Досрочное погашение – какой платеж выбрать
В любой ситуации досрочное погашение кредита дает возможность сэкономить. Выплата займа с сокращением срока считается более выгодной при аннуитетных платежах. Если человек гасит кредит со снижением суммы, значительная разница между методами платежей отсутствует.
Аннуитетный и дифференцированный платежи представляют собой распространенные схемы погашения. При этом первая из них применяется чаще. Чтобы рассчитать размер выплат и выбрать наиболее выгодный вариант, важно четко понимать отличия между рассматриваемыми методами.
Рекомендуем также почитать
Отличия простого и переводного векселей и есть ли разница, сравнение бумаг
В чем отличия накопительного счета в банке и вклада ВТБ, разница
В чем отличия между рефинансированием и обычным кредитом, сравнение
Чем отличаются кредит и заем – разница в юридической природе договоров
В чем отличия между солидарной и субсидиарной ответственностью
В чем отличия между ипотекой и кредитом, что лучше и выгоднее брать
Чем кредит отличается от лизинга – сравнение понятий простым языком и что лучше
В чем разница между ОСАГО и Каско, отличия страховок и что лучше
