Не каждому доступны крупные покупки за собственные средства. Выходом из ситуации становятся кредит и рассрочка – это два самых востребованных варианта долгосрочного расчета. Для обывателя особой разницы между понятиями нет. В действительности важно знать, чем отличается банковский кредит от рассрочки, чтобы выбрать для себя наиболее выгодное и комфортное предложение.
Обозначение терминов
Чтобы понять, чем различаются кредит и рассрочка, нужно иметь представление об этих двух видах договоров.
Кредит
Кредит – договорные отношения, при которых финансовое учреждение предоставляет клиенту денежную сумму с процентным обременением. Кредитодателем наиболее часто выступает банк, получателем – физическое или юридическое лицо.
Возможны разные формы кредитования:
- товарная – получение имущества на определенный срок;
- денежная – получение денежной суммы под установленную процентную ставку;
- смешанная – взятые деньги возмещаются имуществом или продукцией, либо наоборот.
Рассрочка
Рассрочка – способ приобретения вещей и услуг, при котором стоимость покупки разделяется на части с дальнейшим постепенным возмещением. Проценты не начисляются, но заемщик обязан сделать первый взнос, который бывает фиксированным либо процентным от цены товара.
Несмотря на отсутствие процентов, возможны наценки и комиссионные сборы. Договор заключается прямо в торговой точке. Возможно участие банка в качестве посредника, способствующего увеличению числа продаж, в этом случае финансовое учреждение берет с продавца сбор за услугу. Тогда продавец вынужден повышать стоимость товаров. Рассрочку предлагают многие банки, связанные партнерскими отношениями с торговыми сетями.
Основные различия между кредитом и рассрочкой
Из вышесказанного следует, что основная разница между рассрочкой и кредитом заключается в наличии процентов. Но это не единственный аспект, два вида договоров различаются гораздо серьезнее.
Назначение
Кредиты бывают целевыми и нецелевыми. Вторые кредитор выдает, не спрашивая у клиента, на какие нужды будут затрачены деньги. То есть потратить выданную сумму можно на любые вещи и услуги.
Целевой кредит выдается на конкретную цель. Причем банк контролирует, как расходуются деньги, в соответствии ли с договором. Выделяют несколько видов целевого кредитования:
- ипотека – приобретение недвижимости;
- автокредит – покупка транспорта;
- туристический – кредит на отдых и путешествия;
- медицинский – на прохождение лечения и реабилитации;
- образовательный – на получение платного образования;
- рефинансирование – закрытие старых кредитных договоров с помощью нового.
Назначение рассрочки – покупка товаров и услуг по выгодной базовой стоимости, без переплаты.
Условия предоставления
Вот с какими условиями банк предоставляет кредит:
- Обязательное процентное или комиссионное вознаграждение кредитору.
- Предоставляемая сумма, величина процентной ставки и срок возврата денег указываются в договоре.
- Погашение ежемесячное, по графику. Первый взнос не обязателен.
- Заемщик – компания, индивидуальный предприниматель, совершеннолетнее физическое лицо.
- Предоставленная сумма выдается наличными. Либо оформляется кредитная карта.
- Банк внимательно изучает кредитную историю, занятость и доход получателя.
- При покупке через кредит товар сразу становится собственностью покупателя.
Условия предоставления рассрочки значительно отличаются от условий кредитного договора:
- Взять в рассрочку можно вещь, услугу, даже заказать определенный вид труда.
- Проценты не предусмотрены. Цена товара разделяется на несколько частей.
- Обязателен первый взнос, составляющий от 20 % цены товара.
- Требования к заемщику лояльные. Кредитная история не имеет значения. Поручительство и внесение залога не применяются.
- Погашение задолженности помесячное или понедельное.
- Приобретенный товар не сразу становится собственностью, а только после полного возмещения его стоимости и закрытия договора.
Особенности оформления и необходимые документы
Договор рассрочки заключают между собой продавец и покупатель, кредитный – банк и клиент.
Оформляется рассрочка непосредственно в торговой точке, без привлечения третьей стороны для гарантии платежеспособности клиента. Но магазин страхуется: составляет договор, берет паспортные сведения покупателя, чтобы в дальнейшем, если возникнет задолженность, обратиться в суд по поводу несоблюдения договорных отношений второй стороной. Рассрочка оформляется максимум за 20 минут, от покупателя требуется только паспорт для внесения персональных сведений в договор.
Продавец, дающий рассрочку на дорогостоящий товар, может запросить информацию о месте проживания и работы, ежемесячном доходе.
Обычно при кредитовании банк требует следующие документы:
- заявление, включающее правдивые персональные сведения и контакты;
- копию паспорта с регистрационным штампом;
- справку о доходах сроком до 6 месяцев;
- копию трудовой книжки, подтверждающей стаж более года;
- ИНН и СНИЛС.
Сроки возврата
Договор рассрочки действует полгода или год, реже заключается на 1,5 года. Кредит – договор более длительный: самый распространенный срок возврата – 5 лет. А вообще срок действия колеблется от 6 месяцев до нескольких десятков лет.
Кредит и рассрочку можно погасить раньше прописанного в договоре срока. Во втором случае проблем с этим не будет. А вот кредитный договор может предполагать штраф за преждевременное погашение.
Преимущества и недостатки
Рассмотрим, какие плюсы и минусы характерны для каждой системы расчета.
| Рассрочка | Кредит | |
| плюсы | нет переплаты; быстрое оформление договора; минимальные требования к получателю; минимум документов; отсутствие поручительства и залога | возможность получения крупной суммы на длительный срок; большой выбор кредитных программ; помесячные платежи по удобному графику |
| минусы | ограничения по размеру выдаваемой суммы; крупный ежемесячный платеж; возможные наценки и комиссионные; получение товара в собственность только после полного погашения стоимости | процентная ставка за использование банковских средств; высокие требования к заемщику; учет кредитной истории и дохода; предоставление большого количества документов для оформления договора |
Что выбрать лучше?
Перед выбором подходящей системы расчета необходимо учесть риски и конкретные обстоятельства. Однозначно сказать, что лучше – кредит или рассрочка, нельзя.
Если возникла необходимость выгодно купить товар, рассрочка – оптимальный вариант. Также это выход для тех, у кого подпорчена кредитная история.
Кредит – система удобная и универсальная. Предусмотрено множество программ получения денег и имущества. Кредит – выход из ситуации, когда не получается выплачивать крупные суммы ежемесячно, то есть необходимо растянуть погашение на длительный срок. Заключить кредитный договор можно в любое время. А вот рассрочку в магазине можно получить в период акций либо по специальным предложениям для покупателей. То есть так торговая точка привлекает покупательское внимание.
Продавец может продавать в рассрочку не всю продукцию. Причем, для каждого вида товара может быть свой срок действия договора.
Краткая сравнительная таблица
Рассмотрим еще раз разницу между кредитом и рассрочкой, чтобы вы не ошиблись с выбором системы расчета.
| Аспекты | Кредит | Рассрочка |
| объект договора | деньги, имущество | товар, услуга |
| процентная ставка | + | – |
| сумма | определяется условиями договора, кредитной политикой учреждения и финансовыми возможностями заемщика | равна цене товара или услуги |
| срок договора | от нескольких месяцев до нескольких десятилетий | до 1,5 года |
| первый взнос | Не обязателен | обязателен |
| документы | паспорт, справка о доходах, ИНН и СНИЛС | паспорт |
| скорость принятия заявки | от нескольких минут до нескольких дней | около 20 минут |
| учет кредитной истории | + | – |
| составление договора | в кредитной организации | в магазине или на сайте торговой сети |
Подведем итог
Рассрочка – разделенная на несколько платежей, беспроцентная оплата купленного товара. Кредит – приобретение товара за счет банковских средств с дальнейшим возвращением суммы с процентами. Вот основная разница между кредитом и рассрочкой.
Рассрочка выгодна для обеспеченных людей, которым нужно быстро купить товар без переплаты, но всей суммы сразу нет на руках. Таким способом удобно приобретать товары и услуги, имеющие относительно невысокую стоимость, например, бытовую технику.
Если же нужна крупная сумма на длительный срок, например, на покупку жилья, то приемлемый вариант – программа кредитования. Удобный график погашения позволит сохранить стабильное состояние бюджета семьи.
Рекомендуем также почитать
Чем кредит отличается от лизинга – сравнение понятий простым языком и что лучше
Чем отличаются кредит и заем – разница в юридической природе договоров
В чем отличия накопительного счета в банке и вклада ВТБ, разница
В чем отличия между ипотекой и кредитом, что лучше и выгоднее брать
В чем разница между ОСАГО и Каско, отличия страховок и что лучше
Разница между ГПХ и трудовым договором и отличия в правовых отношениях
В чем отличия карт Виза и МастерКард, разница и какая лучше
В чем отличия между апартаментами и квартирой, их плюсы и минусы
